ОЦЕНКА РИСКА

Натурально-вещественный и стоимостный анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, исходя из наиболее существенных признаков, которые служат мерой и критерием оценки. Например, возраст (иногда вес и рост) человека на момент заключения договора личного страхования. Дополнительно может проводиться предварительное медицинское освидетельствование с целью выявления опасных заболеваний, которые могут вызвать смерть или инвалидность страхователя сразу после заключения договора страхования. Сверяются данные объективных показаний при медицинском освидетельствовании с информацией декларации страховател.При необходимости направляются запросы в лечебные учреждения.Результаты О.р. отражаются в статистическом учете АСК, ОВС, АСО и служат основой для принятия решений страховщиком. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы или средний тип риска. Например, возраст, профессия страхователя и т.д. На практике используются несколько методов О.р. Метод индивидуальных оценок применяют только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, где отражен его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, имеющих высокую стоимость и уникальность технологий делают необходимым использование этого метода в виду отсутствия достоверных данных реализации риска в статистическом учете. В дальнейшем по фактическим результатам вносятся коррективы в произведенную О.р.Метод средних величин предполагает исчисление средних арифметических по каждому выделяемому параметру риска. Далее определяется отклонение средней арифметической от фактически имеющегося параметра данного риска.Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок). К имеющейся аналитической базе (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического типа и т.д.) в зависимости от имеющихся положительных или отрицательных отклонений от среднего рискового типа (типичности). Используемые скидки, надбавки (накидки) выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.Для О.р. важно располагать достоверной информацией в полном объеме. Неправильная организация статистического учета в АСО, АСК, ОСВ ведет к неточностям и ошибкам в О.р. Только достаточно большая группа однородных объектов (страховая совокупность) , за которой велось длительное статистическое наблюдение и учет, позволяют в страховании с достаточно высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба и тем самым решить основной вопрос страхования. Практическая сторона О.р. может быть поручена страховщиком сюрвейеру, который ознакомившись с объектом страхования и проведя его тщательный и всесторонний анализ дает письменное заключение о целесообразности вступления в страховые правоотношения. При этом задача сюрвейера при О.р. сводится в конечном итоге к выявлению (идентификации) того, что это страховой риск или нестраховой риск.О.р. может иметь место после наступления страхового случая и имеет целью подтвердить или опровергнуть существенные факты и обстоятельства его наступления, влекущие за собой ответственность страховщика по возмещению причиненного ущерба, исходя из ранее заключенного договора страхования. Эта работа по о.р. Может быть поручена страховщиком аджастеру, который после глубокого и всестороннего анализа обстоятельств дела, дает заключение страховщику (констатирует, что это страховой случай) . Независимо от мнения аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая право окончательного решения о выплате и возмещении ущерба остается за страховщиком. При необходимости страховщик может назначить другого аджастера для перепроверки сомнительных фактов и обстоятельств.